德里的Harinath Mehra担心他的朋友们。更具体地说，是他们的消费习惯。有了多张信用卡，他的朋友们经常去疯狂消费。最让他担心的是他们的消费倾向超出了他们的承受能力，这已经成为了一种习惯。这位24岁的年轻人说:“例如，很多时候他们想要的只是一个汉堡，结果却点了一顿饭。”
Mehra并不是生来就聪明。“当我无法支付信用卡账单时，我经历了很多压力和焦虑。与康复机构打交道并不容易，这给我带来了很多精神上的困扰，”Mehra回忆道。谢天谢地，他现在没有债务了。
他并不孤单。千禧一代和z世代被信用卡、现买现付(BNPL)计划和借贷应用程序上的其他选项所吸引，很容易陷入债务陷阱，使用这些选项过度消费，然后只支付最低到期金额或违约债务，然后陷入债务回收的繁琐程序。事实上，信用机构TransUnion CIBIL 7月份的一份报告显示，40%的零售贷款需求是由年龄在18岁至30岁之间的年轻客户推动的。专家表示，鉴于该国的人口结构，超过一半的人口(52%)年龄在30岁以下(2019-21年)，这可能成为一个严峻的挑战。
想想看:根据议会分享的数据，信用卡未偿金额从2022年3月的16.4万亿卢比上升到2023年3月的2.1万亿卢比，增长了28%。在同一时期，信用卡违约率从2022年3月的312.2亿卢比上升到407.2亿卢比，这意味着违约率几乎与贷款支付率相同。
“尽管信用卡贷款增长，但信用卡支付违约在2023年6月有所增加。无担保信贷组合和小额贷款推动了零售信贷扩张。信用卡严重拖欠率上升了2.9%，而耐用消费品拖欠率上升了1.5%，”PayMe创始人兼首席执行官马赫什·舒克拉说，PayMe是一家提供短期和个人贷款的金融科技公司。金融科技公司在23财年的零售贷款增长了145%，达到45亿卢比。它的净不良资产总额目前为3.2%。
来自海得拉巴的37岁的里图·斯里的磨难是另一个例子。她为自己的婚礼和父母的医疗费用贷款，陷入了一个基于应用程序的网络。最初，她以每月3万卢比的收入应付163.7万卢比的债务。但是，一场突如其来的金融灾难，加上不断的贷款电话(每天近300个)和骚扰，开始造成损失。在寻找有关债权人骚扰的法律建议时，Sree找到了债务管理解决方案提供商SingleDebt。该公司的顾问帮助她重新掌控了自己的财务状况。
由于这样的例子，债务减免平台最近出现了繁荣。“我们的客户群比去年增加了三倍……趋势表明，过度杠杆化正在发生，压力正在积聚，”总部位于古鲁格拉姆的债务减免平台FREED的首席执行官兼创始人里特什•斯里瓦斯塔瓦表示。他说，FREED客户的平均贷款规模从2020年的40万卢比上升到现在的53万卢比，借款人的平均年龄从29岁上升到32岁。
singledebt的创始人哈里什•帕尔玛警告称，这种繁荣可能会滚雪球般演变成一场与2008年美国次贷危机一样严重的危机。singledebt的业务增长了25%。“人们正在努力支付他们从BNPL获得的在线信贷和应用程序贷款。必须进行更多的尽职调查。如果不这样做，那么这是一颗随时可能爆炸的定时炸弹……大量不负责任的贷款正在发生。”
在小额贷款增长的推动下，过去10年印度数字贷款的年增长率为39.5%。根据IIFL Fintech的一份报告，到2030年，印度的数字贷款市场预计将从2021年的382亿美元达到5150亿美元，复合年增长率为33.5%。请注意，其中大多数是无担保贷款，没有任何抵押品。
两件事导致了这种激增:数字化和交叉销售。新冠疫情帮助金融科技公司大放异彩，因为它们可以远距离为客户提供服务。随后，Mobikwik和Paytm等支付应用开始交叉销售产品，从而使贷款变得容易。如今，Bajaj Finserv、Navi、LoanTap、PayMe和SmartCoin等公司都在提供基于应用程序的贷款服务。
为了促进贷款，金融科技公司与nbfc或银行合作，利用技术简化申请和支付流程。客户可以通过应用程序轻松申请贷款，只需提交所需的文件，这些文件将使用许多数字工具进行认证。通常，贷款会在数小时内发放。
与金融科技公司的合作是nbfc无担保贷款激增的原因之一;根据评级机构Icra的一份报告，这一数字从2021年3月的17%升至2023年3月NBFC零售资产管理规模的23%左右。根据印度储备银行的一份报告，由nbfc支付的贷款中有53%，占支付总额的10.8%，来自数字渠道。就银行而言，只有6.04%的贷款和2.07%的支付总额是通过数字渠道进行的。
nbfc如何受益?他们可以接触到难以找到的新借款人。这一点很重要，因为截至2022年6月，零售信贷市场的三分之一是由新借款人组成的，而且这一数字自那以后一直在增加。然后是次级借款人——信用评分较低的个人——PayMe的舒克拉表示，截至2022年10月，次级借款人占零售贷款的32%，高于2019年的28%。
虽然金融科技公司提供轻松的贷款，但它们收取的利率高于银行。然而，吸引大多数客户的是贷款发放的速度。专家说，问题就在这里。“他们(金融科技公司)应该花一些时间来处理文件，而不是迫于压力在半小时内偿还贷款，因为这可能意味着他们没有做充分的尽职调查。”印度储备银行必须鼓励金融科技公司进行全面的尽职调查，”SingleDebt的帕尔玛表示。
银行也在关注零售贷款。根据印度储备银行6月份发布的金融稳定报告，从2021年3月到2023年3月，零售贷款的复合年增长率为24.8%，几乎是总预付款13.8%的复合年增长率的两倍。此外，无担保零售贷款从22.9%增加到25.2%，而有担保贷款从77.1%下降到74.8%。这就是为什么印度储备银行在其《2021-22年印度银行业趋势与进展报告》中警告说，零售贷款可能成为系统性风险。
然而，由于银行通常与客户的关系较长，它们的尽职调查比金融科技公司要好。帕尔玛表示:“随着许多新参与者进入市场，金融科技领域的问题正在迅速增加。”在这些玩家中，有一些非法的中国应用。印度储备银行数字借贷工作委员会于2021年11月发现，在印度手机用户可用的近1100个此类应用程序中，近600个是非法的。这些应用程序通常收取过高的利率，采用激进的债务催收技术，或者滥用个人数据。
与此同时，该国的消费正在上升，并导致储蓄下降。印度央行最近的数据显示，印度家庭净金融储蓄与GDP之比从22财年的7.2%降至5.1%，而年度金融负债与GDP之比从22财年的3.8%飙升至5.8%。
好消息是，国家行动纲领总体上还没有飙升。巴罗达银行(Bank of Baroda)首席经济学家马丹•萨布纳维斯(Madan Sabnavis)表示:“人们肯定担心，无抵押贷款正在增加，但贷款违约的情况很低，因为一切都是基于信用评分。”专家建议，金融科技公司、nbfc和银行需要注意这些警告信号，在放贷时更加谨慎。根据TransUnion CIBIL的报告，2023年3月，信用卡逾期90天以上(DPD)的拖欠率达到2.94%，比前一年上升66个基点。同样，个人贷款逾期率也出现飙升，从21财年第三季度的10%上升至22财年第三季度的11%。耐用消费品贷款占比也从21财年第三季度的2%升至4%。逾期未还金额的计算方法是，对逾期30天以上的账户，在6个月内按受制裁金额的百分比计算。
显然有必要加强监管。2022年9月的一个积极发展是印度储备银行引入了一个全面的法律框架来规范数字贷款生态系统。尽管贷款应用程序不属于其管辖范围，但与它们合作的监管实体或REs(银行和nbfc)有义务进行彻底的评估。但根据印度财政部7月份在印度下议院(Lok Sabha)的回复，尽管采取了一些措施，但针对数字借贷应用的投诉在23财年翻了一番，增至1062起。
与此同时，由90多名成员组成的印度数字贷款协会(DLAI)已经制定了一项自愿行为准则，以促进客户保护。“我们在Covid-19大流行期间更新了它，并且正在根据印度储备银行的指导方针进行另一次更新。就目前的情况而言，不良贷款的比例相对较低，而且各个部门的情况各不相同，”该公司首席执行官贾丁德•汉杜(Jatinder Handoo)表示。
专家警告称，无担保贷款可能危及金融体系，尤其是如果平台走捷径的话。这尤其令人担忧，因为有些公司忽视了适当的KYC文件或信用局检查。
容易获得的贷款可以为金融包容性创造奇迹。但谨慎是必要的——贷款人在发放贷款时必须谨慎，而借款人必须小心自己借了多少钱，这样印度的数字革命才能继续成为世界想要效仿的对象。
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